Как выбрать банк для бизнеса

1. Первичный отбор

Банк может потерять лицензию даже при хорошем финансовом положении и устойчивой позиции на рынке всего за месяц.

Основные факторы риска:

• участие в теневых операциях;

• выдача невозвратных кредитов;

• снижение собственного капитала в результате начисления резервов.

С подозрением следует отнестись к банкам, у которых доля ссуд в активах составляет менее 50%, а более 30% вложений приходится на ценные бумаги. Для оценки читайте заключения рейтинговых агентств.

Положительные аспекты деятельности банка:

• высокий уровень поддержки собственников;

• маленький размер просроченной задолженности;

• увеличение резервирования и операционной прибыльности.

В числе негативных факторов:

• снижение доли ликвидных активов;

• высокий уровень концентрации кредитного портфеля;

• высокая зависимость от средств физических лиц.

Выбирайте для депозита бизнеса банк, в котором у вас открыта кредитная линия. Тогда в случае банкротства при симметричности обязательств произойдет их взаимозачет. Запросите у банка обеспечение под депозит. При размещении депозита или остатков на счетах компания становится кредитором банка и вправе потребовать обеспечение.

2. Фейс-контроль

В банковской практике есть железобетонный принцип – «знай своего клиента». Применяйте симметричный подход – «знай своего банкира в лицо». Своеобразный «фейс-контроль» покажет, какой банк выбрать для бизнеса:

• крупные частные банки. Предпочтительнее работать с ними, но обратите внимание на собственников. За одними может тянуться шлейф махинаций по работе в других отраслях экономики. Другие могут обслуживать интересы непрозрачных финансово-промышленных групп. Часть собственников любят зарубежные инвестиции или даже постоянно проживают за границей;
  
• если банк выступает в роли санатора (занимается оздоровлением другого банка), скорее всего, он таким образом решает собственные проблемы;
  
• «дочки» иностранных банков. Качество менеджмента выше, а уровень просрочки по кредитам ниже. Но больше бюрократических согласований. Проверьте, не был ли материнский банк замешан в скандалах за последние 10 лет. Не доверяйте слепо иностранным банкам – они могут быть замешаны в манипуляциях, а также в обслуживании теневых или преступных денег;
  
• банки с госучастием. «Тихая гавань», но не забывайте о качестве менеджмента. У госбанкиров оно хромает в силу «блатного фактора», а также вследствие привилегированного положения – возможности привлекать средства под более низкий процент. Крупная компания будет для госбанка желанным клиентом. А вот малый и средний бизнес ждут неприятные сюрпризы и бюрократическая волокита. В то же время специализация ряда банков с госучастием может стать хорошим подспорьем.
  

3. Глобальный анализ

Банки обязаны раскрывать на своих сайтах информацию об акционерах, схеме владения, менеджменте и опыте работы. Размытость владения, наличие офшорных компаний, нерезидентов говорит о том, что у банка есть теневые собственники, либо бенефициары желают избежать финансовой ответственности. С такой организацией дела лучше не вести.

4. Внедрение риск-менеджмента.

При выборе банка для бизнеса искорените слепое доверие к банкирам и поверхностное отношение к рискам. Некоторые директора предпочитают не касаться подобных вопросов – зачем, если в компании есть финансовый директор или даже специалист по экономической безопасности. Однако первый не сможет защитить компанию, а второй не разбирается в финансовой аналитике.

Создайте совещательный орган по внедрению риск-менеджмента при выборе банка для бизнеса. С точки зрения процедуры необходимо:

• создать реестр банков по названию, БИК и номеру лицензии;

• назначить ответственное лицо за оценку надежности банков (финансовый директор либо главный бухгалтер);

• создать «комитет по рискам» с коллегиальным голосованием (по аналогии с кредитным комитетом банка);

• присвоить банкам флажки: зеленый – «можно работать», желтый – «требуется внимание», красный – «запрет операций»;

• раз в месяц или квартал проводить анализ по банкам и обновлять информацию;

• в учетную систему бухгалтерии встроить стоп-лист: формируя платежку, бухгалтер увидит флажок, означающий, что операции с этим банком запрещены.