Почему банки отказывают бизнесу в кредите?

Залог – не главное

Когда кредитная история плохая – все ясно, на деньги можно не рассчитывать. А на что обращает внимание банк, когда с кредитной историей все хорошо? По каждому уже выданному займу банки непрерывно проводят оценку рисков, распределяя их по пяти категориям: высшая (стандартные), нестандартные, сомнительные, проблемные и безнадежные. Чем хуже заемщик обслуживает кредит, тем ниже его статус. По каждой категории банки должны формировать резерв в процентах от кредита (по безнадежным он составляет 100%). Это значит, что кредитные учреждения должны уменьшать свою прибыль на эти суммы, по сути, терпеть убыток. Поэтому банкам очень важно еще до выдачи денег убедиться, что заемщик в период обслуживания не перейдет в низшие категории и по нему не придется формировать резерв из прибыли.

При этом банки в большей степени делают акцент не на залог, а на денежный поток бизнеса, из которого будет гаситься кредит. Дело в том, что если заемщик уйдет в дефолт, то кредитору необходимо предпринять исчерпывающие юридические шаги, чтобы списать эту безнадежную задолженность с баланса. А значит банк должен пройти все судебные инстанции и публичные торги, что порой занимает 1,5-2 года. За это время он продолжает хранить резерв и обслуживать проценты вкладчикам на сумму кредита (нести расходы). Поэтому каким бы ни был хорошим залог, банк чаще всего уходит в убыток при дефолте по кредиту, так как продажная цена залога редко покрывает все издержки. Именно поэтому, даже при наличии хорошего залога, можно получить отказ.

Оценка рисков

Чтобы оценить финансовое положение заемщика, банки анализируют представленные документы и делают выводы на основе профессионального суждения. Это суждение может быть разным у разных банков, но оно базируется на общих правилах регулятора ЦБ и формализовано во внутренней документации самого банка. Финансовое положение считается хорошим, когда налицо стабильность продаж (производства) с учетом сезонности, стабильность выручки, положительная величина чистых активов (собственного капитала) и рентабельности, нет роста кредиторской задолженности.

Вот набор факторов, по которым банки, как правило, оценивают свой кредитный риск.

• наличие просроченного долга перед персоналом и по налогам;
  
• просрочки по кредиту более 30 дней (или 2 просрочки до 30 дней) за последние полгода (хромает финансовая дисциплина);
  
• превышение кредита над среднеквартальной выручкой в 10 раз;
  
• отсутствие в собственности или аренде имущества, необходимого для бизнеса;
  
• неликвидное имущество на балансе, составляющее более 25% от собственного капитала;
  
• 70% от активов заемщика – это купленные им ценные бумаги, выданные бизнесом займы, вложения в другие фирмы;
  
• обороты по счетам не соответствуют заявленному бизнесу, и заемщик отказывается предоставить выписки из других банков;
  
• заемщик осуществляет операции в банке без явного экономического смысла, они запутанные и неясные;
  
• 3 раза в год менялся директор;
  
• отсутствие предприятия по юридическому адресу;
  
• юридический адрес заявлен по месту массовой регистрации;
  
• 2 раза в год менялась налоговая;
  
• отсутствие бухгалтера в штате или на аутсорсинге;
  
• официальная зарплата персоналу ниже прожиточного минимума.
  

Наиболее качественным залогом для банков являются государственные (в т.ч. иностранные) облигации (этот залог можно быстро продать, и в цене он вряд ли упадет), поручительства государственных фондов.  Менее качественный залог – ценные бумаги коммерческих эмитентов, недвижимость и имущество с устойчивым рынком, которые могут быть проданы в течении 270 дней с момента обращения взыскания.