Сентябрь 2019
Анатолий Кузнецов
Ипотечные каникулы: что нужно знать?
Но воспользоваться услугой может не каждый. В Тюменском отделении уральского управления Центробанка деловому порталу рассказали, что нужно сделать для этого. В первую очередь клиент должен доказать, что находится в одной из трудных жизненных ситуаций:
- инвалидность I или II группы;
- временная нетрудоспособность на срок больше 2 месяцев и снижение дохода более чем на 30%, если размер выплаты кредита – свыше 50% среднего дохода за месяц;
- также на отсрочку могут претендовать заемщики, у которых прибавилось количество иждивенцев – инвалидов I и II групп, но убавился доход – на 20%. Если в таком случае клиент хочет получить отсрочку, размер выплат по кредиту в месяц должен быть выше 40% его месячного заработка.
При этом возможность не платить по кредиту какое-то время дается только один раз. По новым правилам, у клиента не должно быть другой недвижимости, а весь размер займа должен быть меньше 15 млн рублей.
NB Life со ссылкой на Тюменский ЦБ отмечает: средний размер ипотечного кредита в Тюменском регионе составил 2,4 млн рублей, средний срок выдачи – 18 лет и 10 месяцев. Средняя ставка по предоставленным ИЖК за май – 10,5% годовых.
Далее заемщик должен выбрать форму каникул, ведь выплаты можно не только отсрочить. Есть еще два варианта льгот – снижение ежемесячного платежа либо выплата только процентов по кредиту в течение выбранного периода. Нововведение действует и на ранее заключенные договоры по ипотечному кредитованию, отмечает тюменское отделение ЦБ РФ.
НОВОВВЕДЕНИЕ ДЕЙСТВУЕТ И НА РАНЕЕ ЗАКЛЮЧЕННЫЕ ДОГОВОРЫ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ, ОТМЕЧАЕТ ТЮМЕНСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ ЦБ РФ
После подачи заявления банк обязуется ответить на него в течение пяти рабочих дней. NB Life подчеркивает: проценты по кредиту все равно продолжают начисляться, а время возврата увеличивается ровно на срок отсрочки. Условия выплат остаются прежними.
БАНКИ СТАНУТ ЖЕСТЧЕ?
руководитель
«Абсолют Банка» в Тюмени
NB Life пообщался с руководителем «Абсолют Банка» в Тюмени Ольгой Скосырской: «Ипотечные каникулы не станут «революционным» изменением на ипотечном рынке. Большинство ведущих ипотечных банков, в том числе «Абсолют Банк», и раньше использовали собственные программы реструктуризации, позволявшие заемщикам брать временную отсрочку и затем возвращаться в обычный график платежей. Так что законодательно утвержденные ипотечные каникулы лишь упорядочили и закрепили действующий тренд».
Ольга отметила, что параллельно с ипотечными каникулами «по закону» в «Абсолют Банке» продолжат действовать и собственные программы реструктуризации, которые доказали свою эффективность. Такие же услуги оказывает и ряд других банков, подчеркивает ипотечный брокер ГК «ЭНКО» Алена Грибова.
ведущий специалист
по ипотечным кредитам
ГК «ЭНКО»
Собеседники NB Life указывают на то, что банки не станут ужесточать требования к заемщикам в связи с нововведениями. Руководитель «Абсолют Банка» в Тюмени при этом заметила: «Надо понимать, что у ипотечных банков изначально объективные подходы к оценке заемщиков, они не одобрят кредит, если понимают, что клиент с высокой долей вероятности не сможет его обслуживать, то есть находится в зоне риска».
БАНКИ НЕ ОДОБРЯТ КРЕДИТ КЛИЕНТУ, НАХОДЯЩЕМУСЯ В ЗОНЕ РИСКА
директор по продажам
ГК «ТИС»
Директор по продажам ГК «ТИС» Татьяна Палецких считает, что процесс выдачи «законной» отсрочки еще не отрегулирован, и банкам только предстоит обкатывать все механизмы процедуры. Соглашается с ней и коллега из «ЭНКО». Но эксперты уверены: обмануть банк не удастся.
ЕСТЬ ЛИ ПОДВОДНЫЕ КАМНИ?
Специалисты сходятся во мнениях, что никаких угроз для заемщиков новая услуга не несет. Однако проблема существует – нужно грамотно донести информацию о новых возможностях до людей, объяснить все. Важно адекватно оценить ситуацию, ведь воспользоваться услугой можно лишь один раз. Эксперты призывают подумать: есть ли иные варианты решения вопроса? Велика ли вероятность того, что банк заберет жилье за долги? Сможете ли вы преодолеть финансовые трудности за отведенный срок – полгода? Если нет других вариантов – стоит обращаться в банк с заявлением о кредитных каникулах.
– Все, услышав про эту отсрочку, сразу же побежали в банк, как поделились со мной коллеги из банков. Но люди сейчас не понимают, что им нужно предоставить, чтобы воспользоваться этими условиями. А уже чуть более глубоко погрузившись в этот вопрос, отказываются. Потому что так это бывает – все хотят получить все и сразу, – считает ведущий специалист по ипотечным кредитам ГК «ЭНКО» Алена Грибова. Она назвала несколько основных нюансов ипотечных каникул, с которыми могут столкнуться плательщики:
- во-первых, не все в курсе о правилах отсрочки. Взяв отсрочку на шесть месяцев сейчас, вы просто добавляете это время к вашей ипотеке. Не платить не получится.
- во-вторых, если у клиентов есть кредитные карты, то на период ипотечных каникул их действие будет приостановлено. Это делается, чтобы человек не повышал свою долговую нагрузку.
- как показывает практика, не каждый заемщик может документально доказать снижение своих доходов или наличие других непростых жизненных обстоятельств
БАНК НЕ СМОЖЕТ ОТКАЗАТЬ В ИПОТЕЧНЫХ КАНИКУЛАХ
При этом Алена положительно оценивает появление ипотечных каникул для оказавшихся в тяжелой жизненной ситуации. Самый большой плюс в том, что банк не сможет отказать, если клиент обратится с такой просьбой и подходит по всем параметрам программы. Ведь обстоятельства бывают совершенно разные, а эта возможность дает человеку уверенность. Татьяна Палецких также подчеркивает: никаких угроз она не видит.
ТЮМЕНЦЫ НЕ ХОТЯТ НА КАНИКУЛЫ
В конце августа «Известия» опубликовали исследование, согласно которому ипотечные каникулы в нашей области особым спросом не пользуются. Его правдивость отчасти подтверждает и Алена Грибова: «У нас действительно очень мало обращений по ипотечным каникулам. Люди заинтересованы в данной программе, но впоследствии почему-то от нее отказываются. Надеюсь, что тюменцы поймут эту изюминку».
Люди знают о каникулах, но пока им не доверяют, считает специалист. Она уверена: после первых воспользовавшихся клиентов появится больше желающих.
В «Абсолют Банке» к востребованности ипотечных каникул в Тюмени отнеслись со скепсисом.
«Что касается востребованности ипотечных каникул, то мы, будучи одним из ведущих ипотечных банков в регионе, не видим сколько-нибудь значимого интереса к ним. Это говорит не только о качестве нашего ипотечного портфеля, но и о высокой финансовой грамотности тюменских заемщиков», – сообщила Ольга Скосырская NB Life.
Количество клиентов с плохими кредитными историями также заметно уменьшается по сравнению с 2–3 годами ранее, считает Грибова. По ее словам, стало больше клиентов, сразу вносящих и до 50% первоначального взноса, а также люди стали реже брать ипотеку без первоначального взноса.
«В целом по рынку процент проблемных ипотечных кредитов уменьшается. По сравнению с прошлым годом – с 1,7% до 1,4%. В ведущих ипотечных банках этот показатель еще ниже – например, в «Абсолют Банке» – 0,7%».
Палецких же считает, что в Тюмени эта возможность будет востребована не меньше, чем в других регионах России: «Кредитная нагрузка у тюменцев вполне сопоставима с нагрузкой жителей других крупных городов страны, при этом никто не застрахован от увольнения, болезни или сокращения доходов. У нас в компании есть собственный опыт в этом вопросе. На протяжении трех лет ГК «ТИС» предоставляет беспроцентную рассрочку, и какой-то процент клиентов обращается к нам с просьбой об отсрочке платежей. Жизненные обстоятельства могут быть разные, и хорошо, когда у заемщика есть возможность пережить трудные времена без потери нервов, кредитной репутации да и самой квартиры».
ВЫГОДА ДЛЯ ДЕВЕЛОПЕРОВ: НЕОЧЕВИДНА, НО ЕСТЬ
По словам Алены Грибовой, у застройщиков каникулы не вызывают интерес. Однако спрос на них, хоть и не каждый день, но есть. Ипотечный специалист приводит пример, когда к ней пришел клиент с желанием взять ипотеку и сразу же оформить отсрочку на полгода по новой программе. В итоге все документы были оформлены, но использовать каникулы заемщик пока не стал, решил по совету брокера обдумать. Алена делает вывод: хотя бы плюс один клиент благодаря развернутой рекламе ипотечных каникул к ним все-таки пришел.
В ГК ТИС пока не ощутили никакого влияния, однако предположили: когда процедура заработает в полную силу, это даст населению уверенность в том, что в трудное время у них всегда будет «план Б», и они смелее будут брать ипотеку.
